近3亿人都看不起的病，到底有多贵？

在今年的两会期间，全国人大代表李小琴建议：要细化社会保障措施，将抑郁症及心理咨询纳入医保门诊慢性病病种。

这让我想起15年的时候，偶然刷到并让我至今印象深刻的一则帖子，具体内容是一位网友分享自己12年来抑郁患病的开销与花费。

当时的我正在英国边工边读，专业就是应用心理学，因此看到那个贴子时，心里暗暗震惊。

如今帖子虽没找到，但从知乎的文章专栏摘录中或许可以窥知一二，治疗抑郁症的费用着实是笔大开销，普通的家庭恐怕都负担不起。

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庞大的9500万患者

2019年，北京大学第六医院黄悦勤教授等在《柳叶刀》发表的中国精神卫生调查（CMHS）的患病率数据显示，在中国，抑郁症发病率达到2.1%。

抑郁症的终生患病率（一生中得过抑郁症的患者所占总人口比率）为6.8%，12个月患病率（12个月内得过抑郁症的患者所占总人口比率）为3.6%。

照此计算，超过9500万中国人一生当中得过抑郁症。

试问，面对如此庞大的基数，患者背后的家庭所需承担的治疗费用会有多高？

或许有人会说：可以买个保险，分摊部分经济压力。

需要明确的是，如果抑郁症已经确诊，那投保会变得很困难。

所有的重疾险、定期寿险都会在健康告知中问到：是否目前或曾经患有过精神疾病。

理由很简单，《保险法》规定：

投保两年后自杀，或者无民事行为能力的人（例如一些重度抑郁症患者）在两年内自杀，保险公司都是需要理赔的。

所以为了避免或减少这些理赔，保险公司索性直接拒保。

不过我在查阅资料的时候，有找到一款对抑郁症比较宽松的产品，名字叫和谐健康福满一生重疾险（为新版本产品）。

在智能核保里面可以看到，只要不是重度抑郁，无自杀，自残，药物滥用史，且近1年内没有接受治疗，就能通过智能核保直接购买。

不像其他很多重疾险，凡有抑郁症病史直接拒保。

细心的朋友应该有发现，我在上文中有提到新版本这三个字，有新必有旧，前段时间关于新旧重疾险的新闻，话题不断。

惜命的年轻人，为争取得到更好的保障，趁早下手了。至于没赶上末班车的朋友们，也不要慌。

既然错过，就重新认识下新定义的重疾险吧。

2

新旧版重疾险区别

由于重疾新规的出台，整个重疾险市场迎来了一次大变革，所有的旧定义重疾险都在2月1日前停售。

而在重疾新规正式实行的一个多月以来，不少保险公司也纷纷推出新产品，试图优先抢占市场份额。

那么，对消费者而言，新旧重疾险的差别究竟在哪儿呢？

当前情况下，关于新重疾险产品，消费者的关注点无非是以下两点：

▷疾病保障的范围变化

▷价格变化

对比图表来看，重疾新规范在旧规范疾病范围的基础上，新增了严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎3种重度疾病。同时，也放宽了一些疾病的理赔条件。

比如新规范中针对“心脏瓣膜手术”，取消了原定义规定的必须“实施了开胸”这一限定条件，代之以“实施了切开心脏”。

相比旧规范，赔付的标准的确下降了，但采取新规范的标准显然更有利于消费者。

当然，其中争议最大的还属 “甲状腺癌是否赔付”，以往只要确诊就按100%赔付的，而在新版中它被分级了。

甲状腺癌TNM分期1期的按照30%保额赔付，2期以上的仍旧按照保额100%赔付。

这是因为甲状腺癌的治疗手段在过去十几年中得到了飞速的发展，治愈率高，不再属于重疾范围内，且治疗费用也显著降低。

事实上，新重疾定义是更符合现在的医疗水平，毕竟国家出手的目的也是为了更大程度保障百姓的利益。

至于新版重疾险的价格，当前市面上推出的部分新产品稍稍上涨，但也有大公司的新产品降价2%~6%，比如上市险企平安推出的平安福2021。

所以，没有投保旧版的不用过分担心，新版没有你想象中的那么差。无论是新版旧版，都各有优势。

即便旧版下架了，但从新版里面挑到最适合自己的那版照样能很好地保障自己。

因此，接下来购买新版重疾险的核心问题在于消费者要根据自身的情况综合判断自己更适合哪一款产品。

3

买还是不买

那对大部分人来说，重疾险究竟买不买呢？

从家庭保障的角度出发，有条件的可以考虑全员配置重疾险，尤其是以下几类人更应该优先配置：

90后

随着90后在职场上崭露头角，工作和生活压力也接踵而来，996的“福报”不仅没能实现最初的梦想，还一度把身子搭了进去。

90后开始养生， 90后不敢看体检报告……，微博上的热搜话题真的不是看看而已，背后隐藏着的是90后们的日渐头秃和腰间盘突出。

因此购买一份重疾险作为入门险种是非常合适的，并且年龄越小买越便宜。

中低收入人群

对于收入略低的人群，花钱更要花在刀刃上。

举个例子：穷人跟富人，同时得了癌症，医疗费要30万元左右。两者会作何反应？

富人不需要考虑，直接办理住院做手术。

穷人呢？有的看到高昂的手术费直接放弃，有的可能四处向亲戚筹钱，还只能筹到25万，然后继续想其他法子。

由此可见，穷人的风险承受能力很低，所以中低收入人群更应该配备保险。

比如你花几千块买了30万保额的重疾险，得病以后保险公司会赔付你30万。那是不是这笔钱就能极大缓解家庭经济压力了呢？

家庭主要经济支柱人群

这很好理解，作为家庭的顶梁柱，一旦倒下，威胁的是整个家庭收入来源。

但在购买重疾险后，不仅能弥补部分治疗费用，还能大大减轻对家庭的负担。

面对未来，仍有很多未知的风险，而我们无力抵抗，因此当你有投保的念头时，就赶紧着手去选择产品吧，趁还年轻，保费还低。

写在最后

对于消费者来说，无论保险市场作何改变，只要了解自身需求和风险保障点，就能以不变应万变。

就像年初的基金营销，重疾险炒作，无一例外都是都是利用了人们的跟风心理，给人一种短期内的疯狂错觉。

所以很多细节，都需要我们细心留意，也更需要有专业的人服务。毕竟保险还挺复杂的，让专业的人为我们服务，会更有保障。

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